Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России

Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России

Содержание.

Введение……………………………………………………………………….2

1.Банковская система: понятие и принципы построения.

1.1 Понятие банковской системы. Банковская деятельность………………4

1.2 Виды банковских систем………………………………………………….6

1.3 Роль Центрального банка государства…………………………………..10

2.Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики……….15

3.Основные проблемы становления эффективной банковской системы

в России

3.1 Особенности становления и современное состояние

банковской системы России…………………………………………………..21

3.2 Проблемы становления эффективной банковской

системы в России……………………………………………………………….25

Заключение……………………………………………………………………..29

Список литературы…………………………………………………………….32

Приложение

Введение.

Практическая роль банковская системы обусловливается тем, что она

обеспечивает систему платежей и расчетов является важнейшей частью

национальной экономики, большая часть коммерческих сделок в экономике

осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки,

как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних

экономических субъектов в кредиты другим.

На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит

вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в

экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям

страны, а также с учетом накопленного зарубежного опыта. Несмотря на то,

что понятие банковской системы сформулировано в законодательстве

Российской Федерации, в экономической литературе высказываются различные

точки зрения относительно формулирования понятия «банковская система»,

ведутся научные споры о том, сложилась ли вообще в России банковская

система. Это обуславливает настоятельную потребность обращения к

понятийному аппарату: содержанию функций и свойств, присущих банковской

системе; наполнению представлений о банковской системе с учетом

современной классификации, тенденций и зарубежного опыта, в части моделей

ее функционирования.

В этой связи особенно важным представляется проецирование на содержание

банковской системы взаимосвязей, возникающих между государством и

элементами системы — коммерческими банками, вкладчиками и заемщиками,

населением и нефинансовым сектором экономики, клиентами и кредитными

организациями, которые должны формироваться с учетом общественных и

национальных интересов страны. Одно из центральных мест в исследовании

данных взаимосвязей занимает изучение архитектуры банковской системы,

присущих ей функций и свойств.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их

деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в

центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки

опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и

населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона

или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни

географических, ни национальных границ, это планетарное явление,

обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью уточнения

содержания банковской системы, на основе анализа и обобщения накопленного

опыта в области банковского дела различных стран. Повышение эффективности

функционирования национальной банковской системы определяется

актуальностью поиска результативных форм и методов достижения ее

качественного развития, учитывая при этом зарубежный и исторический опыт

России.

Целью данной курсовой работы является определение места и роли банковской

системы в эффективном функционировании хозяйственного механизма в рыночной

экономике. Задачи в соответствии с целью следующие:

- рассмотреть понятие банковской системы и специфику банковской

деятельности;

- изучить виды банковских систем;

- определить роль Центрального банка государства;

- отметить значение коммерческого банка в системе субъектов монетарной

политики;

- выявить особенности становления и современное состояние банковской

системы России;

- определить проблемы становления эффективной банковской системы в

России;

1.Банковская система: понятие и принципы построения.

1.1 Понятие банковской системы. Банковская деятельность.

Кредитная система любой страны состоит из парабанковской и банковской

системы. Парабанковская система - это совокупность не банковских кредитных

учреждений, которые ориентированы на обслуживание определенных типов

клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые,

факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.). К парабанковской системе

относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.

Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. Кредитные

системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты.

Так, повсеместно кредитная система состоит из центрального банка,

коммерческих банков, специализированных банковских учреждений

(инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных), а также кредитно-финансовых

учреждений небанковского типа: страховых, финансовых компаний, пенсионных

фондов, сберегательных касс.

В России, как и в других странах, существует система государственного

регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы

населения и банковских структур. Правовое основание этой системы

составляет ФЗ \"О Центральном банке РФ (Банке России)\" от 10.08.2002г. №

86-ФЗ. Согласно ему Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный

банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные

учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских

операции, образуют банковскую систему России. Для финансирования отдельных

целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться

специальные банки (банки развития).

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор,

а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с

отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами

банковской системы, как и систем в целом, являются:

- иерархичность построения;

- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то

есть обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и

создает свои свойства;

- наличие процессов управления.

Деятельность банков подчинена получению прибыли. Банковская прибыль

получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и

взимают с них более высокие проценты по ссудам: разница между суммой

взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль.

Банковская прибыль имеет собственное название - маржа.

Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал

банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его

валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Чистая

прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет

норму банковской прибыли.

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные - операции,

с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные - операции,

посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы - это

собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от

клиентов. Собственный капитал складывается из акционерного первоначального

капитала, резервов и накопленной прибыли.

Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть истребованы у банка по

истечении какого либо срока) и до востребования (могут быть изъяты в любое

время). С другой стороны активные операции составляют ссуды, которые также

могут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок - месяц,

год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой

момент).

Выделяют также активно-пассивные: комиссионно-посреднические и

доверительные операции. Важнейшие посреднические операции: инкассовые,

аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают

доверительные операции, которые внешне сходны с посредническими, но

выходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции -

операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает

деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются

чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Аккредитив - это

поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении

указанных в аккредитивном письме условий. Переводные операции заключаются

в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом

месте. Лизинговые операции - это приобретение машин и оборудования и сдача

их в аренду фирме-арендатору, которая оплачивает стоимость аренды по мере

использования имущества.

1.2 Виды банковских систем.

Исторически сложилось так, что сформировались три разновидности банковских

систем:

1)Централизованная монобанковская система - основана на монопольной работе

единого государственного банка. Пример ее - банковская система бывшего

СССР. Она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк

и Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Монополия трех

государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли

функцию второго бюджета, что не позволяло использовать эффективный

потенциал кредитного механизма. Курс на развитие рыночных отношений

потребовал создания качественно новой системы банков, что и начало

происходить в середине 80-х годов. В результате банковской реформы были

организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР,

Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Однако,

в результате реформы монополия трех государственных банков была заменена

монополией реорганизованных специализированных банков.

2)Федеральная резервная система США. Была создана в 1913 году Президентом

США Вудро Вильсоном. Федеральная Резервная Система функционирует как

независимый орган Федерального правительства США. Законодательно

установлено, что ФРС является рабочим органом Конгресса США, хотя

Президент США и назначает членов Совета Управляющих ФРС исходя из

рекомендаций и заручившись согласием в Сенате. Будучи органом конгресса

США, Федеральная Резервная Система лишь ему и подотчетна, т. е. она не

несет никаких обязательств перед органами исполнительной власти США. Лишь

Конгресс США может распустить и ликвидировать ФРС. ФРС выполняет следующие

функции:

1. Проведение национальной кредитно-денежной политики посредством

воздействия на денежные спрос/предложение с целью обеспечения ценовой

стабильности и занятости населения;

2. Надзор за банковским сообществом и его регуляция; защита интересов

потребителей финансовых услуг;

3. Обеспечение стабильности финансовой системы;

4. Финансовое обслуживание Правительства США, общественных и финансовых

институтов и зарубежных официальных институтов.

3) Двухуровневая банковская система. Первый уровень системы составляет

Центральный государственный банк, на втором уровне находятся банки и

небанковские кредитные организации.

Рассмотрим подробнее принципы существования двухуровневой системы, так как

она присуща экономике России:

- Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития

банковской системы должен идти под сознательным контролем общества,

государства, самого банковского сообщества.

- Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков,

кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской

системы, ее последующее развитие следует направлять путем постепенного

совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем

постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров,

традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных

изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения

нового качества работы, новых отношений между элементами системы и

клиентами, без \"прыжков\" через закономерные ступени развития.

- Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее

элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их

действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости

достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской

системы. Особое место имеет здесь единство или совместимость применяемых

технологий, без чего банковская система или не может сформироваться, или

обречена разделиться на \"разноязычные\" локальные части. При этом должна

обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами

других стран.

- Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать

и развиваться только в том случае, когда она содержит все необходимые

элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные

учреждения, вспомогательные организации).

- Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к

самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов

реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных

явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

- Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается

необходимым:

а)свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие

всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых

банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и

ликвидации элементов банковской системы);

б)развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами

банковской системы;

в)информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских

услуг, включая Центральный банк;

г)развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил

проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на

соответствующие решения государственных органов управления.

- Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения

и вспомогательные организации являются организациями коммерческими,

принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип

включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним

деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для

них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также

деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном

плане.

- Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков

касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому

нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

а)адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным

процессам в экономике и обществе;

б)полнота охвата этих процессов нормами права;

в)внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы

банковской деятельности.

1.3 Роль Центрального банка государства.

Рассмотрим функции и роль Центрального банка Российской Федерации.

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение

устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по

отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы

Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного

функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны,

они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и

стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать

своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости,

стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае

он консультирует правительство в таких областях, как управление

национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он

является представителем правительства в финансовых операциях последнего.

Основная функция банка - разрабатывать и проводить кредитно-денежную

политику.

Как агент правительства в фискальных делах, центральный банк дает ему

советы, управляет некоторыми депозитными счетами и фондами правительства,

от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет

национальными инвалютными резервами и выступает от имени правительства на

международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим

государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает

проценты по ним, погашает их).

Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент для

выпуска облигаций, их цену, доходность и другие характеристики,

обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше

всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк

должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии

экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на усилия к тому,

чтобы быть предельно информированным, банк иногда вынужден принимать

решения до того, как статистика подтвердит предполагаемое событие. Поэтому

он проводит собственные исследования, результаты которых обычно

публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов,

менеджеров, работников финансовых учреждении.

Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они

содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и

доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент,

содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет

счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого

же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.

Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими

банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые

деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности

в денежной наличности, путем дебетной записи на счетах коммерческих банков

в центральном банке.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства

являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк

правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета

в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных

центральных банков и в качестве депозитария их активов.

Обменный курс - это цена национальной валюты на международном валютном

рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран.

Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать валютой,

центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках

соответствующих стран. Когда правительство решает вторгнуться на валютный

рынок с целью изменить обменный курс национальной валюты (сейчас такие

вторжения бывают очень редко), если цель - удержать обменный курс от

падения, центральный банк снимает с инвалютного счета какую-то сумму и

покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым баланс спроса и

предложения. И наоборот, центральный банк скупает инвалюту, если принято

решение замедлить рост обменного курса национальной валюты. В первом

случае вторжение лимитируется наличием национальной валюты на

правительственных счетах, во втором - наличием инвалюты.

Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота,

принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото,

принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым

учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя

инвалютный счет. Продается золото обычно центральным

банкам и правительствам других стран, а также международным финансовым

организациям типа Международного валютного фонда.

Одна из самых важных задач центрального банка - управлять государственным

долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена

находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые

облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а

гарантированные - это облигации, выпущенные под правительственную гарантию

государственными корпорациями). Управлять - значит определять свойства

облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный

долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой

кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над

доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах

центральный банк должен не только собирать и интерпретировать

экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные

бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и

ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам

и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк

консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и

инвестиционными дилерами.

Центральный банк России определяет также порядок регламентации,

регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок

выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает следующие

экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности;

- минимальный размер уставного капитала банка;

- максимальный размер риска на одного заемщика;

- предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой

его активов с учетом оценки риска;

- ограничение размеров валютного и курсового рисков;

- ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций

юридических лиц.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный

орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и

осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров

входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены

Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

2.Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их

предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.

Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского

кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки

оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению.

Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег

под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального

назначения, проектное финансирование модернизации производства,

предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых,

венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и

услуги.

Более общее представление о структуре российской банковской системы дает

таблица 1:

Таблица 1

Классификация банков.

+------------------------------------------------------------------------+

| Критерий | Виды банков | Примечания |

| классификации | | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| 1 | 2 | 3 |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Государственные | Представляющие |

| Форма | Частные | разные формы |

| собственности | Кооперативные | собственности |

| | Смешанные | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Российские | С участием |

| Страновая | Иностранные | отечественного и |

| принадлежность капитала | Совместные | иностранного |

| | | капитала |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| 1 | 2 | 3 |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| Организационно-правовая | Паевые (ООО) | |

| форма | Акционерные (ЗАО, ОАО) | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Региональные | |

| | Межрегиональные | Российские банки за |

| Территориальный признак | Национальные | границей |

| | Международные | |

| | Заграничные | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Самостоятельные | Полностью зависимые |

| Степень | Дочерние | Банки-агенты |

| независимости | Сателлиты | Участвующие в |

| | Уполномоченные | капитале друг друга |

| | Связанные | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| Характер | Универсальные | |

| деятельности | Специализированные | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Промышленные | |

| | Сельскохозяйственные | |

| Отраслевая | Транспортные | |

| специализация | Строительные | |

| | Торговые | |

| | и др. | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | Инновационные | |

| | Инвестиционные | |

| Функциональная | Сберегательные | |

| специализация | Ипотечные | |

| | Биржевые | |

| | Страховые | |

| | и др. | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | | Возникли на базе |

| Способ | Старые | бывших спецбанков и |

| происхождения | Новые | отраслевых |

| | | министерств |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| Масштаб | Крупные | |

| деятельности | Средние | |

| | Мелкие | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| Наличие | С филиалами | |

| филиалов | Бесфилиальные | |

|-------------------------+------------------------+---------------------|

| | | Занимающиеся только |

| | | банковскими |

| | | операциями |

| Диверсификация | Однопрофильные | Участвующие в |

| капитала | Многопрофильные | капиталах |

| | | небанковских |

| | | организаций и |

| | | предприятий |

+------------------------------------------------------------------------+

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании

лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать

денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени

размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять

иные виды банковских операции.

Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

1. привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с

заемщиком;

2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их

кассовое обслуживание;

3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе

иностранных;

4. финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или

распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных

средств банка;

5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные

бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют

иные операции с ними;

6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц,

предусматривающих исполнение в денежной форме;

7. покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и

продают им наличную иностранную валюту;

8. покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы,

камни, изделия из них;

9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

10. привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по

поручению клиентов (трастовые операции);

11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют

лизинговые операции.

При существовании двухуровневой банковской системы работает банковский

мультипликатор. Он представляет собой процесс увеличения (мультипликации)

денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от

одного коммерческого банка к другому. Банковский мультипликатор

характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации.

Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их

мультиплицирует система коммерческих банков. Кредитный мультипликатор

раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может

осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Рассмотрим действие механизма банковского мультипликатора. Этот механизм

может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских

систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим

механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать,

причем действовать автоматически независимо от желания специалистов

отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно

связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих

банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для

активных банковских операций. Данное понятие основывается на том, что

коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать

ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся

у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается

из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения

или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина

свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка равна:

С р = К+ ПР + ЦК ± МБК- ОЦР-А 0 ,

где К - капитал коммерческого банка;

ПР - привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных

счетах);

ЦК - централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку

центральным банком;

МБК - межбанковский кредит;

ОЦР - отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении

центрального банка;

А 0 - ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции

коммерческого банка.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли

кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному

правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в

коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР),

поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета,

увеличится (см. формулу) и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм банковского мультипликатора заработает не только от

предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в

том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные

бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков,

вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих

банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм

банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и

тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В

этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков,

что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению

банковского мультипликатора.

Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией

безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то

время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный

банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или

сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя

одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.

3.Основные проблемы становления эффективной банковской

системы в России

3.1 Особенности становления и современное состояние

банковской системы Росси.

В 1998 г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской

системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили

решения 17 августа, повлекшие масштабную девальвацию национальной валюты,

всплеск инфляции, остановку операций на рынке государственных ценных

бумаг. Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие

место внутри самой банковской системы. Это:

- недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;

- недокапитализация банковской системы;

- увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб

зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных

организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной

особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление

банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк

России, Менатеп, Мосбизнесбанк). В кредитных организациях, у которых к

настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до

кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и

вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков

средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще

не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений

Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и

целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые

оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом

региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для

местной экономики.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

- Центральный банк РФ (Банк России);

- Сберегательный банк;

- коммерческие банки;

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

- союзы и ассоциации банков;

- иные кредитные учреждения.

Рассмотрим текущее состояние банковской системы в России. В марте 2007 г.

увеличение активов банковской системы заметно ускорилось — прирост

составил 7,7% за месяц или 11,1% за 1 квартал (см приложение 1, таблица

2). В результате за последние 12 месяцев совокупные активы банковской

системы выросли почти в полтора раза, что является максимальным уровнем с

2000 года.

Ускорение динамики банковских активов было обусловлено как высокими

темпами роста привлеченных ресурсов, так и значительным увеличением

собственного капитала. Привлеченные средства банков выросли за

месяц/квартал на 6,7%/9,7%, собственные — на 13,3%/19,1%. Для сравнения:

за 1 квартал 2006 г. прирост собственных средств составил лишь 8,7%, а

сопоставимый с 1 кварталом 2007 г. уровень прироста был достигнут лишь за

девять месяцев. Как результат, по итогам квартала возросла достаточность

капитала банковской системы. Она достигла 16% по состоянию на 01.04.2007.

(рис. 1)

Динамика основных видов активов банков, темпы роста, в %

+--------------------------------------------+

| к соответствующей дате | к началу года |

| предшествующего года | (1 января = 100%) |

| | |

| 0x01 graphic | 0x01 graphic |

+--------------------------------------------+

Рис. 1 Динамика основных видов активов банков

Важно отметить, что такие беспрецедентные результаты были достигнуты лишь

благодаря двум банкам — Сбербанку и Газпромбанку. Суммарно эти два банка

обеспечили 62% прироста совокупных активов за март и 55% за 1 квартал —

при том, что в активах банковской системы они занимают приблизительно одну

треть по состоянию на 01.04.2007. Рост Сбербанка (10% за март, 13% за

квартал) опирался на проведенное в марте размещение акций, его капитал

вырос за месяц на 68%. Впечатляющая динамика Газпромбанка (40%/49%) была

обусловлена скачкообразным ростом средств корпоративных клиентов, ставшим

следствием масштабных зарубежных заимствований.

Парадоксальным итогом 1 квартала 2007 г. стал тот факт, что среди основных

видов активов прирост кредитования физических лиц (8,4% за квартал)

оказался наименьшим, отстав даже от такого \"консервативного\" актива, как

кредитование корпоративных заемщиков (8,7%). Такая ситуация сложилась под

действием ряда факторов, носящих сезонный или единовременный характер, и

вряд ли продолжится даже в краткосрочной перспективе. Розничное

кредитование по-прежнему обладает наибольшим потенциалом роста среди

прочих видов активных операций. Парадоксальность ситуации состоит не в

том, что кредиты населению замедлились (рост 73% к марту 2006 г.), а что

ускорился рост прочих активов. Данную ситуацию можно рассматривать как

разовый \"шок\" (связанный с внешними займами), нежели формирующуюся

тенденцию. Более того, ожидается ее смена во втором-третьем кварталах

текущего года. Аналогично, значительный скачок ликвидных и иностранных

активов российской банковской системы был обусловлен временным размещением

избыточного притока внешних средств, локализованного в двух крупнейших.

Объем кредитов физическим лицам вырос на 4,2% за март 2007 г. и 8,4% за 1

квартал 2007 г. Это ниже, чем за соответствующие периоды прошлого года

(5,7% и 9,3%). Однако темпы роста потребительского кредитования снижаются

незначительно (рост на 73% за последние 12 месяцев по сравнению с 75% за

2006 г.).

Темпы прироста просроченной задолженности в марте 2007 г. немного

замедлились (5,1% против 8,0% в феврале и 8,4% в январе). Однако, ее доля

в общем объеме кредитов физическим лицам продолжает расти, достигнув к

1.04.2007. очередного максимума в 3,0%. Доля просроченных платежей по

кредитам после январского пика (8,2%) постепенно стабилизируется около

6,5%, что немного выше уровней прошлого года (5,9%-6,3%). Еще более

высоким является доля процентных платежей, осуществляемых с задержкой — в

1 квартале 2007 г. 7,5% процентных доходов банков по кредитам физическим

лицам пришлось на просроченные процентные платежи.

В то же время ухудшение качества кредитного портфеля пока еще

компенсируется, в определенной степени, высокой доходностью розничного

кредитования. Кредиты физическим лицам остаются наиболее доходным видом

активных операций банков. В 1 квартале 2007 г. средняя доходность кредитов

населению составила 15,8% годовых, тогда как по кредитам юридическим лицам

этот показатель близок к 10,8%. По кредитам населению банки заработали в 1

квартале 2007 г. большую сумму, чем выплатили по депозитам — 72 млрд. руб.

против 59 млрд. руб.

3.2 Проблемы становления эффективной банковской

системы в России.

В 2007 году кредитная активность банков будет ограничиваться, как и в

2006-м, такими факторами, как условия и процедура кредитования. Текущие

условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не

позволяют заемщикам активно использовать полученные кредиты на

инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе

экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%. Тем не

менее, как показали опросы, проведенные Центром экономической конъюнктуры

(ЦЭК) по заказу Фонда экономических исследований \"Центр развития\" среди

1200 предприятий из 73 регионов страны, сроки кредитования для

промышленных предприятий постепенно увеличиваются. Так, в 2006 году

средняя срочность кредитов, привлекаемых предприятиями, занимающимися

добычей полезных ископаемых, металлургией и производством готовых

металлических изделий, составила 27-28 месяцев, что на 4-6 месяцев больше

по сравнению с уровнем 2004 года.

Как свидетельствуют результаты опросов, предприятия хотели бы получать

инвестиционные кредиты на срок от 40 до 48 месяцев при ставке 6,8-9,5%

годовых. Реальные же сроки кредитования по состоянию на II квартал 2006

года меньше желаемых в 3-4 раза для обрабатывающих производств (кроме

металлургии) и в 1,5 раза - для остальных. В первом полугодии 2006 года

средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет

составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь

сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.

Процедура кредитования, то есть требования банков по обеспечению кредитов

и непосредственная организация кредитной работы, не устраивает многие

компании. Предприятия считают требования по обеспечению кредитов чрезмерно

завышенными, а процедуру в целом - затянутой и излишне усложненной.

Банки часто отказывают предприятиям в кредитах по причине их недостаточно

устойчивого финансового положения, из-за нехватки у этих предприятий

залогового обеспечения, а также отсутствия денежных потоков, из которых

будут погашаться кредиты. Увеличение сроков кредитования и снижение

требований по обеспечению кредитов - логичные шаги на пути

усовершенствования услуг для корпоративных клиентов в условиях растущей

конкуренции среди банков. Безусловно, требуется и инициатива со стороны

Банка России. Например, для улучшения условий финансирования среднего

бизнеса было бы рационально формировать резервы по данным ссудам как по

портфелю однородных ссуд. Эти усилия будут оправданы, поскольку направлены

на улучшение условий финансирования реального сектора экономики.

В наступающем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны

населения и реального сектора бизнеса у банков может обостриться проблема

ограниченности ресурсов. Во-первых, темпы роста депозитов населения

заметно уступают темпам роста его кредитования. Так, в 2006 году, по

предварительной оценке автора, основанной на данных Банка России, доля

депозитов в совокупных пассивах российских банков сократилась с 28% до

менее чем 27%. Во-вторых, средства предприятий не могут в полной мере

служить для банков основным источником ресурсов. Несмотря на высокую долю

в пассивах, они на три четверти состоят из вкладов до востребования.

В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков

могут стать иностранные инвестиции - как прямые, так и в виде кредитов. Их

несомненным преимуществом является долгосрочность, а недостатком -

зависимость от конъюнктуры мирового финансового рынка: есть риск оттока

капитала по независящим от российской экономики причинам, например в

случае кризиса на развивающихся рынках, схожих по характеристикам с

российскими.

Растущая активность иностранных банков на российском рынке выражается как

в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в

российские регионы посредством развития региональных сетей. В условиях

возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое

позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть

конкурентоспособным. Членство России в ВТО может послужить катализатором

для реформирования ее финансового сектора, так как российские банки будут

вынуждены адаптироваться к возросшей конкуренции с иностранными банками.

Банковская реформа в России по-прежнему находится в начальной стадии, и

присоединение к торговому клубу будет способствовать формированию более

эффективного и прозрачного банковского сектора, что в конечном итоге

улучшит инвестиционный и деловой климат в стране.

Изменения в институциональной структуре российской банковской системы

влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее

положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение

ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.

Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007

году останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут

направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий

будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь

как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским

кредитованием. Необходимо, чтобы в 2007 году банки упростили процедуру

получения кредита, особенно в части требований к документации.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Развитию банковской системы

будут способствовать следующие факторы:

* растущий спрос на кредиты со стороны предприятий обрабатывающих

отраслей;

* повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало

стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;

* появление новых банковских продуктов для предприятий малого бизнеса и

физических лиц: разработка специальных программ для этого сектора,

расширение видов ипотечного и целевого потребительского кредитования;

* расширение клиентской базы (в основном за счет частных лиц);

* увеличение объема иностранных инвестиций в российские банки, причем

как прямых (в капитал), так и в форме долгосрочных кредитов и займов.

Заключение

В ходе написания работы были сделаны следующие выводы. Банки являются

основной составной частью кредитно-финансовой системы государства. Цель их

функционирования: создание, аккумулирование и предоставление денежных

средств различным организациям и физическим лицам.

Традиционно кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих

банков, специализированных банковских учреждений, кредитно-финансовых

учреждений небанковского типа.

Основная цель деятельности всех коммерческих банков - получение прибыли,

которая образуется из разницы между суммой взимаемых и суммой

уплачиваемых банком процентов. Банки выполняют активные, пассивные и

активно-пассивные операции, в ходе которых они образуют собственные

ресурсы, размещают их и оказывают посреднические и доверительные услуги.

Истории известны три типа банковских систем. Централизованная

монобанковская характерна для системы сложившейся в СССР. Сейчас в России

действует распространенная двухуровневая система, состоящая из

центрального банка и коммерческих банков и небанковских кредитных

организаций. Основными целями деятельности Банка России являются: защита

и обеспечение устойчивости национальной валюты; развитие и укрепление

банковской системы Российской Федерации; обеспечение успешного

функционирования системы расчетов. А главное предназначение коммерческих

банков - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.

Существует и еще один тип банковских систем: Федеральная резервная система

США. Ее характеризует следующее. Независимый орган Федерального

правительства проводит национальную кредитно-денежную политику, надзор за

банковским сообществом и его регуляция; защита интересов потребителей

финансовых услуг; обеспечение стабильности финансовой системы и т.д.

Приумножение денежных средств основано на принципе работы банковского

мультипликатора. Коммерческие банки могут осуществлять свои активные

операции только в пределах имеющихся у них ресурсов.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

Центральный банк РФ (Банк России), Сберегательный банк, коммерческие

банки, банки со смешанным российско-иностранным капиталом, иностранные

банки.

Анализ текущего состояния банковской системы выявил следующее. Совокупные

активы банковской системы за 12 месяцев выросли практически в полтора

раза, что является максимальным уровнем с 2000 года. Это явилось

следствием высоких темпов роста привлеченных ресурсов и значительного

увеличения собственного капитала. Следует отметить, что Сбербанк и

Газпромбанк обеспечили 55 % прироста совокупных активов за 1 квартал 2007

г.

Прирост кредитования физических лиц оказался наименьшим и составил 8,4% за

квартал . Но розничное кредитование по-прежнему обладает наибольшим

потенциалом роста среди прочих видов активных операций. Данную ситуацию

ведущие финансисты склонны рассматривать как разовый \"шок\", а не

формирующуюся тенденцию.

Доля просроченных платежей по кредитам - около 6,5%, что немного выше

уровней прошлого года. Так же высоким является доля процентных платежей,

осуществляемых с задержкой. В 1 квартале 2007 г. 7,5% процентных доходов

банков по кредитам физическим лицам пришлось на просроченные процентные

платежи.

Эффективному функционированию банковской системы мешают на данном этапе

следующие особенности работы банков. Кредитная активность банков

ограничивается, как и в 2006-м, такими факторами, как: условия и процедура

кредитования, проблема ограниченности ресурсов, проблема привлечения

иностранного капитала.

Развитию российской банковской системы будут способствовать следующие

факторы: рост спроса на кредиты со стороны предприятий обрабатывающих

отраслей; повышение уровня доходов населения, расширение видов ипотечного

и целевого потребительского кредитования, увеличение объема иностранных

инвестиций в российские банки.

Список литературы

Федеральный закон от 27 июня 2002 г. «О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)»

1.Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. «Российские банки

после кризиса»// Вопросы экономики.- 2000.- №4.

2.Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. М., 1995

3.Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001

4.Быкова Н.И. Банковская Российской Федерации, СПб, 2001

5.Горина С.А. Банковская система и экономика. Реструктуризация на фоне

глобализации/ С.А., С.Н. Козьменко. МГУ им. М.В. Ломоносова М., 2001

6.Козлов А.А. «Вопросы модернизации банковской системы России»// Деньги и

кредит.-2002.-№6.

7.Кураков П.Н. Современные банковские системы, Изд-во ГЕЛИОС, 2000

8.Лунтовский Г.И. «Банковский сектор России: совершенствование условий

банковской деятельности»// Деньги и кредит.-2003.-№5

9.Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. М.,

1992.

10.Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело/Р.Л.Миллер, Д.Д.

Ван-Хуз. М., 2000

11.Панова Г.С. «Российские банки в зеркале мировых тенденций»// Банковские

услуги.-2002.-№12

12.Парамонова Т.В. «О переходе банковской системы России на МСФО»// Деньги

и кредит.-2003.-№2.

13.Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия.

М.,2001.

14.Потоцкая Е. «Глоток свободы под контролем Центробанка.»//Финансовая

Россия.-14.06.2001.-№22.

15.«Российская система на этапе экономического роста»// Банковское

дело.-2002.-№11

16.Сахаровский С.Н. Банковский капитал в реструктуризации экономики/

С.-Петерб. Гос. Ун-т экономики и финансов. СПб,2001

17.Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России, М.:

Издательство: КОНТРАКТ, 2004

18.Хайек Ф.А. Частные деньги. М. 1996

19.Шестаков С.С. Банковская система РФ, М.: МГИУ, 2005

20.Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран, М. 2002

21.Экономика/ Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестереснко , А.К. Большакова.

2-е изд. М., 2001

22.Экономическая теория/ под ред. В.Д. Камаева. 7-е изд. М., 2001

23.Экономика и бизнес. / Под ред. В.Д. Камаева. М.,1993.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. М., 1995, с.

25

Федеральный закон от 27 июня 2002 г. «О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)»

Сахаровский С.Н. Банковский капитал в реструктуризации экономики/

С.-Петерб. Гос. Ун-т экономики и финансов. СПб,2001, с. 45

Панова Г.С. «Российские банки в зеркале мировых тенденций»// Банковские

услуги.-2002.-№12, с.12

Кураков П.Н. Современные банковские системы, Изд-во ГЕЛИОС, 2000, с. 67

Шестаков С.С. Банковская система РФ, М.: МГИУ, 2005, с. 203

Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001, с. 10

Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. «Российские банки

после кризиса»// Вопросы экономики.- 2000.- №4., с7

Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России, М.:

Издательство: КОНТРАКТ, 2004, с.56

Горина С.А. Банковская система и экономика. Реструктуризация на фоне

глобализации/ С.А., С.Н. Козьменко. МГУ им. М.В. Ломоносова М., 2001, с.

227

33