Правовое регулирование банковской деятельности

1. Антимонопольные требования при формировании (изменении) УК кредитной

организации.

З-н определяет источники формирования УФ, ими не могут быть:

1. ср-ва федерального бюджета

2. ср-ва внебюджетных фондов

3. своб ден ср-ва и другие объект стоимости, находящиеся в ведении органов

гос власти и местного самоуправления

4. кредиты и другие привлеченные ср-ва

Участвуют в формировании УФ:

1. денежные взносы

2. материальные и НМА

3. валютные средства

4. ц/б, эмитированные третьими лицами

Но и здесь есть ограничения. В момент создания и в первые два года доля

материальных и НМА ЮЛ не должна превышать 20%. В последующие годы для мат

активов установлено не более 10%, для НМА – не более 1%.

На 1.10.96 паевые банки составляли 57,4%, акционерные – 42,6%.

Если УФ образуется за счет паевых взносов, то при выходе пайщика пай

возмещается в порядке по уставу. Пайщики получают дивиденды в % от своего

пая. Пай может вноситься в ден форме (в руб и в валюте), в форме мат и НМА,

ц/б. Бухгалтерские проводки различаются в зависимости от формы средств.

Инструкция ЦБ №8 от 6.09.96

Выпуск ц/б подлежит гос регистрации, которая производится Депертаментом

контроля ЦБ (или территориальными управлениями ЦБ) в случаях, если:

1) УК КБ больше 100 млрд

1) в формировании уф участвует иностр капитал

1) акции предназаначены для реализации за пределами рф

Ц/б м.б. именные (документарные и бездокументарные) и на предъявителя:

документарные (выпуск разрешается в определенном % к величине УФ).

Новая эмиссия акций разрешается только после оплаты предыдущей. Для

регистрации выпуска акций регистрация проспекта эмиссии может

использоваться и не использоваться. Используется, если:

5. V учредителей более 500

6. V эмиссии более 50 тыс min оплаты труда

Без регистрации проспекта эмиссии:

1) принятие решения о выпуске акций большинством голосов собрания

акционеров или единогласно Советом Директоров

1) регистрация выпуска в Департаменте или в территориальных управлениях

ЦБ

1) изготовление сертификатов ц/б при документарном выпуске

1) размещение ц/б

1) регистрация отчета о выпуске + публикация итогов в СМИ

При регистрации проспекта эмиссии после 1) идет подготовка проспекта; на 3

этапе – регистрация проспект эмиссии.

УФ паевого банка: после принятия решения об увеличении УФ паевой банк

уведомляет главное управление ЦБ и проводит аккумуляцию паевых взносов.

Существуют понятия объявленный УФ и зарегистрированный УФ.

Акционерный банк сначала регистрирует УФ, затем идет продажа акций. В стат

отчетности ЦБ дает группировку по величине объявленного УФ и

зарегистрированного УФ.

Как было сказано ранее, УФ может формироваться за счет различных

источников. Существуют определенные требования (см пред лекцию). НМА –

различные имущественные права: на пользование землей, водой и т.д., на

аренду, на интелект собственность. НМА в качестве взноса в УФ должны быть

необходимы банку. Требование к размеру- не более 1%.

Требования для ц/б:

ц/б должны быть высоколиквидными. Для этого акционер или пайщик должны

предоставить инфор

1) мацию о бирже, на которой они котируются, об объеме сделок и цене

котировок;

1) ц/б должны быть эмитированы третьими лицами;

1) акционеры или пайщики не должны нести ответственности по ц/б,

предоставленным третьими лицами;

1) ц/б для УФ должны учитываться по рыночной цене договора или договора

купли-продажи.

УФ может быть увеличен путем капитализации: трансформации собственных

средств банка в паи и акции:

5. резервный фонд;

6. фонды экономического стимулирования;

7. выручка от первичной продажи акций сверх их номинальной стоимости

(учредительская прибыль);

8. средства от переоценки фондов;

9. нераспределенная прибыль.

2. Банк России как орган банковского надзора, его задачи и полномочия в

области банковского надзора.

Полномочия Банка России в области регулирования и надзора за деятельностью

коммерческих банков

Все государства в мире осуществляют контроль за деятельностью кредитных

организаций. Государство обязано защищать вкладчиков банков. Защита

необходима не только от расточительного обращения с доверенными банку

средствами, но и от некомпетентного управления банком. В России в 1995 году

был принят новый вариант закона "О Центральном банке", в котором

предусмотрены довольно жесткие экономические нормативы деятельности

кредитных организаций.

Контроль со стороны ЦБ осуществляется по нескольким направлениям. В области

регулирования деятельности кредитных организаций предусмотрены такие меры,

как истребование информации, направление предписаний, проведение проверок и

применение санкций.

В соответствии со ст. 56 закона ЦБ имеет право запрашивать у кредитных

организаций информацию об их деятельности по перечню, утверждаемому Советом

директоров. Кроме того, ЦБ может запрашивать банковскую и финансовую

статистику для проведения анализа экономической ситуации в России у

федеральных органов исполнительной власти (Минфина, Минэкономики).

Согласно ст. 74 закона ЦБ вправе проводить проверки кредитных организаций,

как самостоятельно (то есть проверку проводят уполномоченные Советом

директоров лица), так и поручая это аудиторским фирмам. По результатам

проверок, если есть нарушения, ЦБ направляет кредитным организациям

предписания об устранении нарушений. Цель проверок - выявление реального

финансового состояния кредитной организации и предотвращение ситуаций,

угрожающих интересам вкладчиков.

Санкции

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных

актов и предписаний Банка России, непредставления информации,

предоставления неполной или недостоверной информации Банк России имеет

право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений,

взыскивать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного

капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести

месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об

устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые

кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам

кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченного

уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного

капитала;

2. потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной

организации, в том числе изменения структуры активов:

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3. изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до

шести месяцев;

4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных

банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного

года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией

на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной

администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в

соответствии с ними нормативными актами ЦБ.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России

вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на

осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка

России. В период деятельности уполномоченного представителя Банка России

кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными

законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем ЦБ в

порядке, установленном законом "О банках и банковской деятельности". С

момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения

арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного

представителя ЦБ прекращается.

ЦБ вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление

банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О

банках и банковской деятельности".

3. Банковские операции и другие сделки, совершаемые банками.

В статье 5 закона дается перечень операций, которые может совершать

кредитная организация:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том

числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без

открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, кредитная организация может осуществлять

следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в

денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по

договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять и иные сделки, не запрещенные законом.

4. Валютные операции: текущие и связанные с движением капитала, особенности

совершения.

Все валютные операции совершаются в разрешительном режиме. Сначала

нужно получить лицензию, а затем можно проводить валютные операции.

К валютным операциям относятся:

- операции, связанные с переходом прав собственности и иных прав на

валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в

качестве средств платежа иностранной валюты и платежных документов в

иностранной валюте;

- ввоз и пересылка в РФ, а также вывоз и пересылка из РФ валютных

ценностей;

- осуществление международных денежных переводов;

- расчеты между резидентами и нерезидентами в валюте РФ.

Операции с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте

подразделяются на текущие валютные операции и валютные операции, связанные

с движением капитала. В ряде случаев это деление условно.

Без разрешения Банка России осуществляются следующие виды валютных

операций (все они относятся к текущим валютным операциям):

V переводы в РФ и из РФ иностранной валюты для осуществления расчетов без

отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ, услуг, результатов

интеллектуальной деятельности, а также для осуществления расчетов,

связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более

90 дней;

V получение и предоставление финансовых кредитов (в смысле денежных, а не

товарных) на срок не более 180 дней;

V переводы в РФ и из РФ процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам,

инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;

V переводы неторгового характера в РФ и из РФ, включая переводы сумм

заработной платы, пенсий, алиментов, наследства и другие аналогичные

операции.

Для проведения операций, связанных с движением капитала, необходимо

получить предварительное разрешение Банка России. К таким операциям

относятся:

- прямые инвестиции, то есть вложения в уставный капитал предприятий с

целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении

предприятием;

- портфельные инвестиции, то есть приобретение ценных бумаг;

- переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное

имущество, включая землю и ее недра, относимое по законодательству страны

его местонахождения к недвижимому имуществу, а также иных прав на

недвижимость;

- предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 90 дней по

экспорту и импорту товаров;

- предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней;

- все иные валютные операции, не являющиеся текущими валютными операциями.

В целях ограничения вывоза капитала из страны ЦБ установил

лицензионный порядок на совершение указанных операций, то есть все они

являются законными только при наличии у российского предприятия или

гражданина соответствующего разрешения (лицензии) ЦБ. При совершении

перечисленных сделок или действий без лицензии ЦБ, то есть с нарушением

действующего законодательства, сделки в установленном порядке признаются

недействительными, действия – незаконными, а все полученное по этим сделкам

или в результате таких действий изымается в доход государства на основании

статьи 14 Закона «О валютном контроле». Лица, осуществившие перевод

капитала без лицензии ЦБ, а также руководители предприятий, учреждений,

организаций (независимо от форм собственности), оставившие средства в

иностранной валюте на открытых без лицензии ЦБ счетах за границей, могут

быть также привлечены к уголовной ответственности.

5. Взаимоотношения Банка России с органами законодательной и исполнительной

власти.

Статья 19. Для реализации возложенных на него функций Банк России

участвует в разработке экономической политики Правительства Российской

Федерации. Председатель Банка России или по его поручению один

из его заместителей участвует в заседаниях Правительства Российской

Федерации.

Министр финансов Российской Федерации и министр экономики

Российской Федерации или по их поручению по одному из их

заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом

совещательного голоса.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг

друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение,

координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов Российской

Федерации по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и

погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние

банковской системы и приоритетов единой государственной денежно -

кредитной политики.

Статья 20. В целях совершенствования денежно - кредитной

системы Российской Федерации при Банке России создается

Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат

Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской

Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России,

кредитных организаций, а также экспертов.

Председателем Национального банковского совета является

Председатель Банка России. В состав Национального банковского совета

входят по два представителя от палат Федерального Собрания Российской

Федерации, по одному представителю от Президента Российской Федерации

и Правительства Российской Федерации, а также министр финансов

Российской Федерации и министр экономики Российской Федерации.

Остальные члены Национального банковского совета назначаются

Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

Численность Национального банковского совета не превышает 15 человек.

Заседания Национального банковского совета проходят не реже чем

один раз в три месяца.

Статья 21. Национальный банковский совет выполняет следующие

функции:

рассматривает концепцию совершенствования банковской системы

Российской Федерации;

рассматривает проекты основных направлений единой государственной

денежно - кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного

контроля, дает по ним заключения и анализирует итоги их выполнения;

осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных

актов в области банковского дела;

рассматривает наиболее важные вопросы регулирования

деятельности кредитных организаций;

участвует в разработке основных принципов организации системы

расчетов в Российской Федерации.

Статья 22. Банк России не вправе предоставлять кредиты

Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного

дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном

размещении, за исключением тех случаев, когда это

предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование

дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов

и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Статья 23. Средства федерального бюджета и государственных

внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не

установлено федеральными законами.

Банк России без взимания комиссионного вознаграждения

осуществляет операции с федеральным бюджетом и государственными

внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации и

местными бюджетами, а также операции по обслуживанию

государственного долга и операции с золотовалютными резервами

Российской Федерации.

Полномочия Банка России по обслуживанию государственного долга

определяются федеральными законами.

Банк России и Министерство финансов Российской Федерации в

необходимых случаях заключают соглашения о проведении указанных операций

по поручению Правительства Российской Федерации.

6. Виды банковских вкладов.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по

первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата

вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их

возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого

вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию

вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных

условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе

гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до

востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срок

либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского

вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру

процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором

не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует

возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада,

внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных

договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до

востребования, если иное не предусмотрено договором.

7. Виды международных расчетов.

8. Договор банковского счета: понятие, основные условия.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять

поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу) счета, денежные средства,

выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм

со счета и проведение других операций по счету. Банк может использовать

имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента

беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять

и контролировать направления использования денежных средств клиента и

устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского

счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему

усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу

открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан

заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением

открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида

условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и

установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе

отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому

предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему

разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван

отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо

допускается законом или иными правовыми актами.

Операции по счету, выполняемые банком. Банк обязан совершать для клиента

операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в

соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не

предусмотрено иное.

Сроки операций по счету. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента

денежные средства не позже дня, следующего за днем поступлений в банк

соответствующего платежного документа, если более короткий срок не

предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению

клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не

позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего

платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в

соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

9. Ликвидация кредитных организаций: добровольная и принудительная.

Ликвидация кредитных организаций осуществляется в соответствии со статьями

61-64 ГК РФ (там предусмотрен общий порядок ликвидации юридических лиц).

Она может проходить в двух формах: добровольная и принудительная

ликвидация.

Если речь идет о добровольной ликвидации, то орган, который имеет право

принимать такое решение согласно учредительным документам, пр? должна

определить, сможет ли кредитная организация рассчитаться с кредиторами.

Если средств достаточно, то кредитная организация рассчитывается с

кредиторами и ликвидируется. Остаток средств распределяется между

участниками.

Если кредитная организация не может рассчитаться с кредиторами, то

ликвидационная комиссия обязана направить заявление в арбитражный суд о

признании этой кредитной организации банкротом. Если этого не сделает

ликвидационная комиссия, то должен сделать ЦБ или конкурсные кредиторы.

Арбитражный суд принимает решение о назначении конкурсного управляющего.

Принудительная ликвидация кредитной организации может проводиться по

инициативе ЦБ. В статье 75 закона "О Центральном банке" сказано, что в

качестве наказания за нарушения, допущенные в деятельности кредитной

организации, ЦБ может отозвать у нее лицензию. Отзыв лицензии по существу

представляет собой принудительную ликвидацию кредитной организации, так как

после отзыва лицензии банк не может осуществлять банковские операции. После

отзыва лицензии орган, уполномоченный на ликвидацию кредитной организации,

принимает решение о создании ликвидационной комиссии. Ликвидационная

комиссия решает, может ли банк рассчитаться с кредиторами. Если средств

достаточно, то банк рассчитывается с кредиторами и ликвидируется, если

средств недостаточно, ликвидационная комиссия обязана подать заявление в

арбитражный суд о признании банка банкротом. Если ликвидационная комиссия

не сделает этого в течение месяца, заявление обязан будет подать

Центральный банк либо это сделают кредиторы.

( Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление

банковских операций

Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк

России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление

банковских операций, но не обязан это делать:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана

лицензия;

- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных

лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не

предусмотренных лицензией;

- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а

также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной

организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О

Центральном банке";

- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в

исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о

взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии

денежных средств на счетах (во вкладах);

- наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое

ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она

видит, что исправить что-то уже невозможно.

Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать

лицензию на осуществление банковских операций:

~ если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;

~ если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже

минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на

дату регистрации этой кредитной организации;

~ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о

приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных

средств (капитала);

~ если кредитная организация не способна удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты

их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны

составлять не менее 1000 МОТ.

10. Лицензии на осуществление банковских операций.

Виды лицензий, предусмотренных законодательством для вновь

зарегистрированных кредитных организаций:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без

права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств

физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта

лицензия может быть выдана вместе со второй лицензией.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее

назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление

банковских операций:

~ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или

со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских

кредитных организаций;

~ лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей,

платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций

инкассации.

По истечении двух лет деятельности кредитная организация при условии

устойчивого финансового положения, обладая положительным аудиторским

заключением, при отсутствии нарушений законодательства и соблюдении

нормативов, установленных ЦБ, может претендовать на получение следующих

видов лицензий, расширяющих круг деятельности:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств

физических лиц). Такая лицензия может быть получена, конечно, только в том

случае, если кредитная организация не получила ее при регистрации;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (если

не получила раньше);

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в

рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в

рублях и иностранной валюте.

Есть еще так называемая генеральная лицензия. Она не расширяет виды

деятельности кредитной организации, не дает ей дополнительных возможностей

по проведению операций, но позволяет кредитной организации создавать

филиалы за границей и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале

кредитных организаций - нерезидентов (в том числе и иностранных кредитных

организаций, действующих на территории РФ).

Генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на проведение всех

банковских операций в рублях и иностранной валюте. Единственное исключение:

у банка может не быть лицензии на осуществление операций с драгоценными

металлами.

Для получения этих лицензий кредитной организации необходимо направить

ходатайство, а также представить в ЦБ годовой отчет, заверенный аудиторской

организацией, плюс баланс и расчет экономических нормативов на последнюю

отчетную дату.

11. Меры, принимаемые Банком России в рамках банковского надзора.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России

устанавливает для них обязательные нормативы. Сами нормативы определены

законом, размер некоторых из них устанавливается Центральным банком, в

частности, в инструкции от 1 октября 1997 года № 1 "О порядке регулирования

деятельности банков".

Первые два норматива - минимальный размер уставного капитала вновь

создаваемых кредитных организаций и минимальный размер собственных средств

(капитала) для действующих кредитных организаций. Собственные средства

определяются как сумма уставного капитала, фондов банка и нераспределенной

прибыли. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых

кредитных организаций должен составлять не менее 5 млн евро. Если величина

собственных средств (капитала) кредитной организации окажется меньше

размера уставного капитала кредитной организации, Банк России обязан

направить в кредитную организацию требование о приведении в соответствие

величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала.

Собственные средства действующих кредитных организаций также должны

составлять как минимум 5 млн евро.

Предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной

организации, согласно инструкции № 75-И, при регистрации кредитной

организации должен быть не более 20%. Уставный капитал не может быть

образован за счет привлеченных средств или государственных средств. Если

кредитная организация увеличивает размер уставного капитала, то неденежная

часть может быть увеличена, но по отношению к размеру увеличения уставного

капитала увеличение неденежной части не должно превышать 10%.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков

составляет 25% от собственных средств кредитной организации. При

определении размера риска учитывается совокупная сумма кредитов, выданных

кредитной организацией данному заемщику или группе связанных заемщиков, а

также гарантии и поручительства, предоставленные этим заемщикам. Под

взаимосвязанными заемщиками понимаются физические или юридические лица,

связанные между собой экономически или юридически. Экономическая связь

означает, что одно юридическое лицо имеет долю в уставном капитале другого

юридического лица, юридическая связь может возникать, когда у двух

юридических лиц одно и то же руководство. Если у одного из связанных

заемщиков возникнут проблемы с возвращением кредита, то могут возникнуть и

у другого, поэтому взаимосвязанные заемщики увеличивают риск для банка.

Максимальный размер крупных кредитных рисков определяется как процентное

соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных

средств (капитала) кредитной организации, и составляет 800%. В качестве

крупного кредита рассматривается совокупная сумма требований, взвешенных с

учетом риска, к одному заемщику (группе связанных заемщиков) по кредитам с

учетом 50% суммы забалансовых требований (гарантий, поручительств) к

заемщику или группе связанных заемщиков, если она превышает 5% собственных

средств (капитала) банка.

Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) определяется как

процентное соотношение величины вкладов, депозитов, полученных банком

кредитов, гарантий, поручительств, остатков по счетам одного или связанных

между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств (капитала)

кредитной организации. Этот коэффициент до 6 месяцев составляет 100%, от 6

месяцев до года - 80%, свыше одного года - 50%.

Норматив ликвидности кредитной организации устанавливается как соотношение

между активами и обязательствами с учетом возможности реализации активов и

сроков погашения обязательств. Под ликвидностью банка понимается

способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

В соответствии с п. 3 инструкции ЦБ № 1 для осуществления контроля за

состоянием ликвидности банков установлены нормативы ликвидности

(мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с

драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между

активами и пассивами.

Норматив мгновенной ликвидности определяется как отношение суммы

высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до

востребования. Минимально допустимое значение норматива - 20%.

Норматив текущей ликвидности - отношение суммы ликвидных активов банка к

сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней.

Минимум 70%.

Норматив долгосрочной ликвидности - отношение всей долгосрочной

задолженности банка, включая выданные гарантии и поручительства, сроком

погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально

допустимое значение - 120%.

Норматив общей ликвидности определяется как процентное соотношение

ликвидных активов и суммарных активов банка, и не должен быть менее 20%.

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан

определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов

(депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка. Должен

составлять не более 100%.

Норматив использования собственных средств кредитной организации для

приобретения долей (акций) других юридических лиц устанавливается в форме

процентного соотношения инвестируемых и собственных средств кредитной

организации. Максимально допустимое значение - 25%.

Максимальный размер кредитов, займов, гарантий, поручительств,

предоставляемых банком своим инсайдерам (должностным лицам кредитной

организации, которые принимают решения о выдаче кредита), равен 3%

собственных средств (капитала) банка.

12. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства,

находящиеся на счетах к кр.орг.

13. Нормативные акты Банка России.

Банковская деятельность в Российской Федерации регулируется

законодательными и нормативными актами, основными из которых являются:

Существует 3 яруса:

1. Закон о ЦБ и Банках и банковской деятельности

2. Законы о регулировании параллельно действующих институтов и

затрагивающие банковскую деятельность (о биржах, о цб, об ипотеке, о

трастовых операциях)

3. Законы всеобщего действия (конституция. ГК, хоз. право)

Роль законодательной основы:

1. Определяет законодательные нормы, сферы функционирования банков, круг

дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования и контроля.

2. Приводит деятельность банков в соответствие с эк. системой в целом.

3. Определяет принципы взаимоотношений КБ и клиента.

4. Ограничивает негативное воздействие КБ на развитие кризисных ситуаций в

хоз-ве, на нежелательные соц. явления.

5. Содей-т развитию банковской активности в гос. интересах.

Этапы развития законодательной основы:

1.) 1-е законы стали создаваться в 90-91 гг. Это Зак о ЦБ и Банках и

банковской деятельности, хотя КБ стали создаваться в 89 г. Эти законы

закрепили многообразие форм собственности в банк. сфере, утвердили принципы

рын. хоз-ва в банковском секторе - за результаты деят-ти КБ ЦБ и гос-во не

отвечает, определили четкое разграничение функций и задач ЦБ и КБ, сделана

попытка определения понятия банка на новой основе, впервые сормул. зк.

нормативы, регул-ие деятельность банка. Их недостатки: 1. законы не всегда

акты прямого действия (нбх большое кол-во подзаконных актов)

2. Не проводилось различия между банками и небанковскими учреждениями,

законы не ограждали КБ от выполнения не свойственных им функций

3. слабо описано содержание процедур банк. тайны

4. не предусмотрен мех-м безопасности банк. системы

2). Утверждены новые зак. о ЦБ (дек. 95 г) и о банках и банк деят-ти (июнь

95 г), одновременно вышли зак. 2 и 3 яруса. Отличительные черты новых

законов:

1. в значительной степени предоставляют новую редакцию 1-х законов

2. приближены к нормативным актам прямого дей-я

3. предусматривают единые положения для всех типов КБ

4. законы направлены на либерализацию банк. деят-ти, устранение излишней

бюрократии(ликвидация ограничения кол-ва учредителей (и уч-ков) в УК,

облегчена процедура создания филиалов, снижено кол-во документов,

необзодимых для регистрации)

5. разделены понятие банковского и кредитного учреждения

6. запрещено участие ЦБ в капиталах банков и кред. учреждений

7. введены новые обязательные нормативы

8. зафиксирована необходимость создания федер. фонда страхования вкладов.

14. Обеспечение кредитных обязательств: гарантии, залог, поручительство и

др. общая характеристика.

15. Общая характеристика банковского законодательства.

16. Общая характеристика законодательства о валютном регулировании и

валютном контроле.

17. Общая характеристика правового статуса Банка России.

Правовой статус Банка России - сложный вопрос. Его сложность и

многогранность определяются двойственностью статуса ЦБ. С одной стороны,

это государственный банк, где все имущество принадлежит государству. С

другой стороны, Банк России - юридическое лицо, которое владеет, пользуется

и распоряжается своим имуществом самостоятельно.

С юридической точки зрения правовой статус ЦБ формулируется на нескольких

уровнях: конституционном, специальном законодательном и подзаконном. В

частности, Конституция РФ установила, что назначение на должность и

освобождение от должности председателя ЦБ РФ относится к ведению

Государственной Думы (ст. 103). Кандидатуру на эту должность представляет

президент РФ (ст. 83). Ст. 75 Конституции: "Денежная эмиссия осуществляется

исключительно Центральным банком Российской Федерации".

Банк России уполномочен законом отражать и защищать интересы государства и

общества в целом.

Важное значение для деятельности ЦБ имеет федеральный закон "О Центральном

банке Российской Федерации (Банке России)". Там говорится, что уставный

капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Размер уставного капитала - 3 млрд руб.

ЦБ подотчетен Госдуме, но не подчиняется никому. Он руководствуется в своей

деятельности только нормами права. Подотчетность Думе выражается в

следующем:

~ предоставление Банком России Думе на рассмотрение годового отчета, а

также аудиторского заключения;

~ проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его

представителей;

~ доклады председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ (два раза

в год).

В законе сказано: "Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему

Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в

своей деятельности". (Правда, сейчас на независимость ЦБ покушается

правительство.) Федеральные органы государственной власти, органы

государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления не

имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его

законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать

решения, противоречащие закону о ЦБ. В случае вмешательства в деятельность

Банка России он информирует об этом Думу и президента.

18. Объединения и группы кредитных организаций: союзы, ассоциации,

холдинги.

Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не

преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления

интересов своих членов, координации их деятельности, развития

межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных,

информационных и профессиональных интересов, выработки

рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных

совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных

организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и

регистрируются в порядке, установленном законодательством

Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк

России о своем создании в месячный срок после регистрации.

Статья 4. Банковская группа и банковский холдинг

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом

объединение кредитных организаций, в котором одна (головная)

кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо)

существенное влияние на решения, принимаемые органами управления

другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим

лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации

(кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся

кредитной организацией (головная организация банковского

холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо)

оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами

управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального

закона понимаются возможность определять решения, принимаемые

органами управления юридического лица, условия ведения им

предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном

капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между

юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в

состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный

орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного

органа юридического лица, а также возможность определять избрание

более половины состава совета директоров (наблюдательного совета)

юридического лица.

Головная кредитная организация банковской группы, головная

организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в

порядке, им установленном, об образовании банковской группы,

банковского холдинга.

Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим

Федеральным законом может быть признана головной организацией

банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех

кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать

управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая

компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в

соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную

организацию банковского холдинга.

Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего

Федерального закона признается хозяйственное общество, основной

деятельностью которого является управление деятельностью кредитных

организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания

банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской,

производственной и торговой деятельностью. Коммерческая

организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом

может быть признана головной организацией банковского холдинга,

обязана иметь возможность определять решения управляющей компании

банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции

собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и

ликвидации.

19. Операции Банка России.

Операции Банка России

В соответствии со статьями 45 и 47 закона "О Центральном банке" клиентами

Банка России, которым он вправе оказывать банковские услуги, могут быть

кредитные организации (как российские, так и иностранные), государство

(представительные и исполнительные органы государственной власти), органы

местного самоуправления, а также учреждения и организации, государственные

внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие и служащие Банка России.

Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными

организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Имеются в

виду юридические и физические лица.

Банк России имеет право осуществлять следующие операции:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение

ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным

законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как

правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести

месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные

бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и

обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными

кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных

ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на

хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для

управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на

территории РФ и иностранных государств;

11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не

запрещено законом.

20. Организационно-правовые формы кредитных организаций.

Типы организационных структур коммерческого банка.

Типы банков (2-ая группа):

1. По форме собственности:

государственные, акционерные, кооперативные, частные, смешанные.

2. Страновая принадлежность: резиденты, нерезиденты, смешанные.

3. Территориальный признак: региональные, межрегиональные, местные,

международные, национальные, иностранные, загранбанки.

К региональным относятся банки, кот обслуживают главным образом местных

клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные

банки, обслуживающие потребности определенного города и региона.

Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

Национальные банки - это банки, осуществляющие деят-ть внутри страны и

обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран;

Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных

стран.

4. Организационно-правовая форма: паевая и акционерная.

Акционерные банки могут быть гос предприятия в связи с чем данная форма

собственности может присутствовать в капиталах КБ.

5. Характер деятельности: универсальные и специализированные.

Универсальные банки - способны "из 1 рук" выполнять широкий круг операций и

услуг. Универсальность означает тип деят-ти, не ограниченный: по отраслям

народного хоз-ва, по составу обслуживанию клиентуры, количественно, по

регионам.

6. Отрасли специализации: промышленные, строительные, с/х, внешторговые,

соц развития, энергетические.

7. Функциональная специализация: инновационные, инвестиционные,

сберегательные, клиринговые, ипотечные, биржевые, страховые.

8. Масштабы деят-ти: крупные, мелкие, средние.

21. Органы валютного контроля: Правительство РФ, Банк России, ГТК. Их

компетенция в области регулирования валютных отношений.

Целью валютного контроля является обеспечение соблюдения валютного

законодательства при осуществлении валютных операций. Основными

направлениями валютного контроля являются:

- определение соответствия проводимых валютных операций действующему

законодательству и наличия необходимых для их проведения лицензий и

разрешений;

- проверка выполнения резидентами обязательств в иностранной валюте перед

государством, а также обязательств по продаже иностранной валюты на

внутреннем рынке РФ;

- проверка обоснованности платежей в иностранной валюте;

- проверка полноты и объективности учета и отчетности по валютным

операциям, а также по операциям нерезидентов в валюте РФ (для

нерезидентов российская валюта является иностранной).

Валютный контроль в РФ осуществляется в соответствии с

законодательством правительством РФ, но основным органом валютного

регулирования и контроля является ЦБ РФ. Полномочия ЦБ в области валютного

регулирования и валютного контроля:

~ он определяет сферу и порядок обращения в РФ иностранной валюты и ценных

бумаг в иностранной валюте;

~ издает нормативные акты, обязательные к исполнению в РФ как резидентами,

так и нерезидентами;

~ проводит все виды валютных операций;

~ устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами РФ операций

с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также

правила проведения нерезидентами РФ операций с валютой РФ и ценными

бумагами в валюте РФ;

~ устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в РФ

иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих

резидентам, а также в случае открытия резидентами счетов в иностранной

валюте в банках за пределами РФ;

~ устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным

учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии;

~ устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики

валютных операций, в том числе уполномоченными банками, а также порядок и

сроки их представления;

~ готовит и публикует статистику валютных операций в РФ по принятым

международным стандартам;

~ выполняет другие функции.

22. Органы управления Банка России, их компетенция.

Важный момент в раскрытии правового статуса Банка России - совокупность

элементов, через которые этот статус проявляется. К ним относятся

организационная структура и компетенция.

Организационная структура и органы управления Банка России

Банк России образует единую централизованную систему со сложной структурой

управления. В систему Банка России входят:

- центральный аппарат;

- территориальные учреждения;

- расчетно-кассовые центры;

- полевые учреждения (обслуживают воинские части и граждан, если они

находятся вдали от населенных пунктов);

- учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе

подразделения безопасности и Российское объединение инкассации.

Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка

России.

Высший орган Банка России - Совет директоров. Это коллегиальный орган,

определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий

руководство и управление им. В Совет директоров входят Председатель Банка

России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают в ЦБ

на постоянной основе. Как правило, это руководители главных департаментов

Банка России. Председатель назначается на должность Госдумой сроком на 4

года. Кандидатуру предлагает президент РФ не позднее чем за 3 месяца до

истечения полномочий председателя ЦБ. В случае досрочного освобождения от

должности председателя ЦБ президент представляет кандидатуру на эту

должность в двухнедельный срок с момента ухода предыдущего председателя. В

случае отклонения внесенной президентом кандидатуры тот в течение двух

недель вносит еще одну кандидатуру (возможно, ту же самую). Одну

кандидатуру он может вносить не более двух раз.

Одно и то же лицо не может занимать должность председателя Банка России

более трех сроков подряд.

Госдума освобождает председателя ЦБ от должности по представлению

президента РФ только в следующих случаях:

1) истечения срока полномочий;

2) невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной

заключением государственной медицинской комиссии;

3) личного заявления об отставке;

4) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в

законную силу приговором суда;

5) нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с

деятельностью Банка России.

Члены Совета директоров также назначаются Госдумой на должность сроком на 4

года по представлению председателя Банка России, однако эти кандидатуры

должны быть согласованы с президентом. Члены Совета директоров

освобождаются от должности по истечении срока полномочий (председателем

ЦБ), а до истечения срока полномочий - по представлению председателя ЦБ

Госдумой.

Решения на заседаниях Совета директоров принимаются большинством голосов.

При равенстве голосов преимущественное право имеет голос председателя ЦБ.

Решения Совета директоров оформляются протоколом, который подписывает

председатель ЦБ. При отсутствии председателя ведет заседание и подписывает

протокол лицо, замещающее его (один из членов Совета директоров). Заседания

Совета директоров проводятся один раз в месяц. Дата проведения назначается

председателем Банка России либо по требованию не менее трех членов Совета

директоров. Совет директоров выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает

выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной

политики;

2) утверждает годовой отчет ЦБ и представляет его Государственной Думе;

3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год

не позднее 31 декабря предшествующего года, а также произведенные расходы,

не предусмотренные в смете;

4) определяет структуру ЦБ;

5) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя ЦБ, членов

Совета директоров, заместителей Председателя ЦБ и других служащих Банка

России;

6) принимает решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций ЦБ;

об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований;

об изменении процентных ставок ЦБ;

об определении лимитов операций на открытом рынке;

об участии в международных организациях;

об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность ЦБ, его

учреждений, организаций и служащих;

о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности ЦБ, его

учреждений, организаций и служащих;

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска

наличных денег;

о порядке формирования резервов кредитными организациями;

7) вносит в Думу предложения об изменении уставного капитала ЦБ;

8) утверждает порядок работы Совета директоров;

9) назначает главного аудитора ЦБ;

10) утверждает внутреннюю структуру Банка России, положения о

подразделениях ЦБ, учреждениях ЦБ, уставы организаций ЦБ, порядок

назначения руководителей подразделений, учреждений и организаций Банка

России;

11) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему

РФ в соответствии с федеральными законами;

12) выполняет иные функции, отнесенные к его ведению законом "О Центральном

банке".

Члены Совета директоров не могут быть депутатами Госдумы, входить в состав

Совета Федерации, участвовать в политических партиях, занимать должности в

общественных и религиозных организациях, работать по совместительству в

других организациях, особенно в кредитных организациях, но могут заниматься

научно-исследовательской и педагогической деятельностью.

Полномочия председателя Банка России:

1) он действует от имени ЦБ и представляет без доверенности его интересы в

отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями,

организациями иностранных государств и международными организациями,

другими учреждениями и организациями;

2) председательствует на заседаниях Совета директоров;

3) подписывает нормативные акты ЦБ, решения Совета директоров, протоколы

заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России;

4) назначает и освобождает от должности заместителей Председателя ЦБ,

распределяет между ними обязанности;

5) подписывает приказы и дает указания, обязательные для всех служащих ЦБ,

его предприятий, учреждений и организаций;

6) несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России;

7) обеспечивает реализацию функций ЦБ в соответствии с законом "О

Центральном банке".

23. Органы управления кредитной организации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием

ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный

совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный

исполнительный орган.

Текущее руководство деятельностью кредитной организации

осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным

исполнительным органом.

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены

коллегиального исполнительного органа (далее - руководитель

кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации,

руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других

организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями,

профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в

организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся

аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой

работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кандидаты на должности членов совета директоров

(наблюдательного совета), руководителя кредитной организации,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной

организации, а также на должности руководителя, заместителей

руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного

бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать

квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и

принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя

кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей

главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности

руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера,

заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.

Уведомление должно содержать сведения, предусмотренные

подпунктом 8 статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк России в

месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на

указанные назначения или представляет мотивированный отказ в

письменной форме на основаниях, предусмотренных статьей 16

настоящего Федерального закона.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России об освобождении от должностей руководителя кредитной организации,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной

организации, а также руководителя, заместителей руководителя,

главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала

кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия

такого решения.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк

России об избрании (освобождении) члена совета директоров

(наблюдательного совета) в трехдневный срок со дня принятия такого

решения.

24. Основания отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление

банковских операций

Есть две группы таких оснований. Первая группа включает случаи, когда Банк

России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление

банковских операций, но не обязан это делать:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана

лицензия;

- задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных

лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не

предусмотренных лицензией;

- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а

также нормативных актов ЦБ, если в течение одного года к кредитной

организации неоднократно применялись меры, предусмотренные законом "О

Центральном банке";

- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в

исполнительных документах, документах судов, арбитражных судов требований о

взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов при наличии

денежных средств на счетах (во вкладах);

- наличие ходатайства временной администрации об отзыве лицензии. Такое

ходатайство подается, если к концу срока работы временной администрации она

видит, что исправить что-то уже невозможно.

Вторая группа оснований включает случаи, когда Банк России обязан отозвать

лицензию на осуществление банковских операций:

~ если достаточность капитала кредитной организации стала ниже 2%;

~ если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже

минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на

дату регистрации этой кредитной организации;

~ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о

приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных

средств (капитала);

~ если кредитная организация не способна удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца после наступления даты

их исполнения, при этом указанные требования в совокупности должны

составлять не менее 1000 МОТ.

25. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

26. Очередность списания средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для

удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих

средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента

и других документов на списание (календарная очередность), если иное не

предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех

предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в

следующей очередности:

1) осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения

требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также

требований о взыскании алиментов;

2) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных

пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том

числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) производится списание по платежным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с

лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по

отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и

Государственный фонд занятости населения РФ;

4) производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи

в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в

третьей очереди;

5) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

удовлетворение других денежных требований;

6) производится списание по другим платежным документам в порядке

календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди,

производится в порядке календарной очередности поступлений документов.

27. Понятие банковской тайны.

Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах

и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной

организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее

клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых

кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих

предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,

выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам

(судьям), Счетной палате РФ в случаях, предусмотренных законодательными

актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией

им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются

кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в

сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным

конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах

умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным

консульским учреждениям.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также

сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитной

организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных

и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными

законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об

операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и

корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением

случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные

организации, а также их должностные лица и их работники несут

ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке,

установленным федеральным законом.

28. Понятие договора банковского вклада.

Понятие банковского вклада. По договору банковского вклада( депозита) одна

сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или

поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму

вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном

договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является

гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка

и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о

договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами

главы 44 (Банковский вклад) или не вытекает из существа договора

банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во

вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Виды вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи

вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях

возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).